Demande de credit pour interdit bancaire en belgique

L’essentiel

  • « Interdit bancaire » est une notion française. En Belgique, l’équivalent est l’enregistrement d’un défaut de paiement à la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale : on dit alors que l’on est « fiché à la BNB ».
  • Tout prêteur doit consulter la Centrale avant d’accorder un crédit et vérifier votre capacité de remboursement. Avec un défaut non régularisé, une demande de prêt personnel est en pratique refusée ; personne ne peut vous garantir un accord.
  • Le fichage pour défaut est effacé un an après la régularisation, ou au plus tard dix ans après le premier défaut s’il n’est pas régularisé.
  • Les offres « crédit accepté même fiché, sans vérification » sont des arnaques signalées par la FSMA : ne payez jamais de frais avant le versement d’un prêt.
Consulter gratuitement ses données à la Centrale des crédits aux particuliers en ligne

« Interdit bancaire » : ce que cela veut dire en Belgique

En France, l’interdiction bancaire est une mesure liée aux chèques sans provision. Ce statut n’existe pas en droit belge. Lorsqu’un Belge se dit « interdit bancaire », il s’agit presque toujours d’un enregistrement négatif à la Centrale des crédits aux particuliers, gérée par la Banque nationale de Belgique. Cette base de données reprend tous les crédits à la consommation et crédits hypothécaires conclus par des particuliers, ainsi que les défauts de paiement qui s’y rapportent. Lors du premier enregistrement d’un défaut, la Centrale vous en informe personnellement par courrier.

Un défaut de paiement y est inscrit par le prêteur lorsqu’un retard dépasse les seuils prévus par la loi ou lorsque les sommes dues ne sont plus payées. Il ne s’agit pas d’une sanction : c’est une information que tout prêteur est obligé de consulter avant de vous accorder un nouveau crédit.

Combien de temps reste-t-on fiché ?

Situation Durée de conservation à la Centrale
Crédit remboursé normalement Suppression au plus tard 3 mois et 8 jours après la fin du contrat
Défaut de paiement régularisé 1 an à compter de la date de régularisation
Défaut de paiement non régularisé 10 ans à compter de la date du premier défaut

Source : Banque nationale de Belgique, « Informations pour les particuliers », consultée le 03/10/2026.

Vous pouvez consulter gratuitement les données enregistrées à votre nom : en ligne avec votre carte d’identité électronique, par courriel ou par lettre signée accompagnée d’une copie de votre carte d’identité, ou aux guichets de la Banque nationale à Bruxelles. Si une donnée est erronée, demandez la correction à votre prêteur ; en cas de désaccord, une plainte peut être introduite auprès du SPF Économie.

Peut-on obtenir un crédit quand on est fiché ?

La loi oblige le prêteur à n’accorder un crédit que s’il peut raisonnablement estimer que vous serez en mesure de le rembourser. Un défaut de paiement en cours est, pour lui, un signal fort de risque. Concrètement :

  • Prêt personnel, crédit auto, ouverture de crédit : avec un défaut non régularisé, la demande est refusée par la quasi-totalité des prêteurs agréés. En cas de refus, le prêteur doit vous indiquer sans frais le résultat de la consultation de la Centrale.
  • Défaut régularisé : le fichage subsiste un an. Pendant cette période, un accord reste à l’appréciation de chaque prêteur, au vu de l’ensemble du dossier (revenus, charges, stabilité).
  • Propriétaire d’un bien immobilier : certains prêteurs examinent un regroupement de crédits garanti par une hypothèque, qui solde les arriérés et les crédits en cours. Cette solution a un coût (frais d’acte, durée longue) et n’est jamais automatique. Notre article « Vous êtes fiché ? Et propriétaire » détaille les points à vérifier.

Dans tous les cas, la décision dépend de l’analyse de votre dossier : aucun site, courtier ou prêteur sérieux ne peut promettre un accord à l’avance.

Vérifier qu'un prêteur ou un intermédiaire est agréé avant toute demande

Attention aux faux crédits « pour fichés »

Les personnes fichées sont la cible privilégiée d’escrocs qui proposent, par e-mail, sur les réseaux sociaux ou via des publicités en ligne, des crédits « sans vérification à la Banque nationale », à des conditions très avantageuses. La FSMA a publié des mises en garde nominatives contre des dizaines de ces faux prêteurs. Le scénario est toujours le même : des frais (assurance, dossier, « déblocage ») sont demandés avant le versement, puis le prêteur disparaît. Un prêteur agréé ne demande jamais de paiement avant de verser le crédit. Avant toute démarche, vérifiez votre interlocuteur dans le registre de la FSMA.

Les solutions à envisager en priorité

  1. Régulariser le défaut en contactant le prêteur concerné pour convenir d’un plan de paiement : c’est le point de départ de l’effacement du fichage (un an après la régularisation).
  2. Demander un plan de paiement aux créanciers (énergie, hôpital, impôts, télécoms) plutôt que d’emprunter pour payer des factures.
  3. Faire appel au service de médiation de dettes du CPAS de votre commune ou d’un service agréé de votre Région. Il aide gratuitement à négocier avec les créanciers tout en préservant un niveau de vie décent. Plus la démarche est précoce, plus les solutions sont nombreuses.
  4. Reporter le projet qui motivait la demande de crédit jusqu’à la fin du fichage, si celui-ci n’est pas indispensable.

Vous êtes propriétaire et vos crédits sont en cours ?

Si vous êtes propriétaire et que le problème est un cumul de mensualités devenu trop lourd, une simulation de regroupement de crédits permet d’évaluer une mensualité unique, sa durée et son coût total avant toute demande. Elle ne vaut pas accord : le prêteur consultera la Centrale des crédits et analysera votre dossier.

Simuler un regroupement de crédits

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

À lire aussi : quels droits ai-je durant mon crédit à la consommation ? et réduire ses échéances.

Sources

Consultées le 03/10/2026 :